預防高齡詐騙及金融剝削

#09期

撰文／陳明賢　整理/林書瑋　富邦人壽法律事務部

台灣已邁入超高齡社會，人口結構日趨老化，高齡者防止詐騙及「金融剝削」（financial exploitation）問題也至關重要。金融剝削定義可參考美國「消費者金融保護局」所提出的指引，係指為了讓自己或他人受益，擅自拿取或濫用他人的金錢或財產。

高齡者的金融受害風險

其實隨著科技的發展及金融商品的推陳出新，任何人都有可能成為金融剝削下的受害者，然而高齡者卻特別容易成為下手對象，使高齡者金融剝削成為日益嚴重的社會問題。原因在於除了身體的老化之外，亦免不了認知上的退化，甚至有些高齡者已經嚴重失智，更無法期待他們能夠保護好自身的財產。

隨著網路進步、電子支付與虛擬貨幣的出現，以及各式新興金融商品的推出，越來越多的加害者以網路的方式對高齡者進行金融剝削，他們抓準了高齡者可能對電腦、手機或網路平台不熟悉，難以分辨真假訊息與可疑連結，且利用高齡者對資訊的落差，例如其對假投資、釣魚網站等最新的詐騙手法了解不深，容易信以為真，而進行騙取財物之行為。

除了嚴重影響老年生活外，亦增加社會的負擔，受害高齡者多面臨經濟問題，有些甚至疾病纏身；面臨這些情形，政府勢必需要增加社會福利之支出，將造成公共資源龐大的壓力。因此，防止金融剝削不僅僅是保護個人，在高齡化的背景下，更關乎整體社會甚至深深影響著國家的發展。

保障高齡者的法制作法

高齡者詐騙案件層出不窮，一般民眾應如何避免家中長輩面臨金融剝削？透過法律途徑可以為失智或心智能力不足的高齡者構築堅實的防火牆，目前有「輔助宣告」及「監護宣告」「金融註記」等三種法律機制，都可以用來守護長輩的財產安全。另外，地政機關近年也推出「地籍異動即時通」等相關便民服務措施，可防堵偽冒不動產抵押貸款或移轉的情形。

針對認知功能已顯著受損的長輩，建議家屬可以向法院聲請「輔助宣告」或「監護宣告」。輔助宣告適用於長輩仍具備部分行為能力，但需他人協助的情況；而監護宣告則適用於完全喪失行為能力的長者。

 

善用金融註記增加保障

而所謂的「金融註記」，則是指向聯徵中心申請辦理「當事人註記」服務，幫長輩在其個人信用資料裡，增加一段註解說明給日後往來的金融機構，註記內容可以是請加強身分確認，或揭露本人已於某年某月某日換發身分證，或是表達自即日起不再申請貸款、信用卡。如果家中的高齡者要向聯徵中心申請「當事人註記」服務，除了可以由長輩本人自行去申辦外，如果長輩認知能力已經發生退化，而被法院做出輔助宣告或監護宣告，受輔助者可由當事人及輔助人同時臨櫃申請，受監護者則可以由監護人代為辦理。

一旦完成註記，未來長輩本人有申辦貸款、信用卡或與金融機構往來時，註記資料也會促使金融機構加強身分驗證，主動照會關懷，多一道把關機制，降低長輩被詐騙或財產被不法挪用的風險。

不動產保障與安養信託

此外，不動產詐騙案件是造成民眾財損最大的手法之一，為了保障民眾不動產的財產安全，地政單位推出了「地籍異動即時通」的便民措施。這項服務的內容是，不動產有被申請買賣、贈與、調解移轉或設定抵押權登記等異動時，於「收件」、「異動完成」時，地政機關就會以簡訊或電子郵件發出通知；而且地政機關通知的對象，除了不動產所有權人本人可以收到通知外，也可以再多指定一名家屬或親友作為通知接收對象，就可以提前警覺，攔阻異常事件，爭取因應時間。

除此之外，亦可辦理「不動產預告登記」以及「安養信託」，辦理不動產預告登記後在塗銷前不動產皆無法移轉予他人，安養信託則是由高齡者與受託人（例如銀行）締結信託契約，將金錢、有價證券或不動產等財產之所有權移轉予受託人，受託人則依照信託契約約定之管理方法管理財產，再定期由其撥付日常生活費用、醫療費用予委託人，兼具高齡者財產的保護與管理。

富邦人壽「識詐阻詐三措施」

保戶因誤信「保證獲利」等假投資陷阱，而臨櫃辦理保單借款或解約的案件，層出不窮。為了守護客戶財產安全，富邦人壽非常著重提升第一線同仁的識詐能力，並祭出「識詐阻詐三措施」。

第一，銀髮族保戶權益確認書：針對65歲以上保戶，主動協助填答銀髮族保戶權益確認書，探詢申請保單借款、解約或部份提領的原因及用途，更會反覆詢問臨櫃客戶，是否依他人指示匯款或轉帳?辨識是否有異常的申辦。第二，主動關懷提問：若客戶申辦大額解約、借款或部分提領，且提及不合常理的投資資訊，櫃檯同仁將主動關懷提問，了解資金需求有無異常徵兆，判斷是否落入詐騙圈套。第三，勸阻通報並於系統註記：一旦研判客戶遭遇詐騙，櫃檯人員將明確告知、協助撥打「165反詐騙專線」求證，並於公司系統註記，提醒其他同仁共同防範。透過警企合作打擊詐騙，2024年已成功阻詐逾800萬元。

此外，富邦人壽更率壽險業者之先，運用資通訊技術導入商用簡碼「68999」做為企業官方簡訊發送碼，提升辨識度讓保戶能輕鬆判別，藉以防範不肖人士偽冒企業之名反制詐騙。藉由這些內外措施，將擴大社會對於金融剝削議題關注，提升高齡者及民眾的防詐知識，有效阻止金融剝削情事發生。

 

編按：本文由富邦人壽法律事務部林舒瑋協助整理，特此致謝。國立臺北大學高齡與社區研究中心結合社科院USR計畫，多年來與富邦人壽在校園推動高齡防詐活動；曾於2024年6月邀請新北地檢署張勝傑檢察官講解防詐案例、於同年7月邀請法務部調查局新北市處張元舉組長介紹防詐、以及再次於6月邀請富邦人壽富璇通訊處顏吉邦處長介紹「稅務傳承」。透過與大學、企業與社區合作，協助長者因應超高齡社會到來，做好預防詐騙、保障自我資產。

 

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